Die Zusammenlegung mehrerer Kredite zu einem einzigen Darlehen verspricht eine reduzierte monatliche Rate und ein übersichtlicheres Budget. Der Kreditrückkauf spricht viele Haushalte an, aber die angegebene Senkung der monatlichen Rate sagt nichts über die tatsächlich zu tragenden Gesamtkosten aus. Um das tatsächliche Interesse an der Operation zu messen, müssen drei Variablen verglichen werden: die monatliche Rate vor und nach der Zusammenlegung, die Rückzahlungsdauer und die Gesamtkosten des Kredits (Zinsen, Bearbeitungsgebühren, Vorfälligkeitsentschädigungen, Versicherung).
Gesamtkosten des Kreditrückkaufs: die Posten, die die monatliche Rate nicht zeigt
Die Senkung der monatlichen Rate ist das Hauptargument für die Zusammenlegung von Krediten. Eine reduzierte monatliche Rate zu zeigen, beruhigt, aber diese Darstellung verdeckt mehrere Kostenposten, die die Endrechnung erhöhen.
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| Kostenposten | Größenordnung | Auswirkungen auf das Gesamtbudget |
|---|---|---|
| Vorfälligkeitsentschädigungen (IRA) | Durch das Gesetz gedeckelt (6 Monate Zinsen oder 3 % des noch ausstehenden Kapitals) | Einmalig gezahlt, erhöhen sie jedoch das zurückgekaufte Kapital |
| Bearbeitungsgebühren (neue Institution) | Variabel je nach Kreditgeber | In das neue Darlehen integriert, daher mit Zinsen finanziert |
| Sicherheit (Hypothek oder Bürgschaft) | Hängt von der Höhe und Art der Sicherheit ab | Kann einen signifikanten Posten bei einem Immobilienkredit darstellen |
| Gläubigerversicherung | Berechnet auf das neue Kapital und die neue Laufzeit | Je länger die Laufzeit, desto höher die Kosten der Versicherung |
| Zusätzliche Zinsen aufgrund der Verlängerung | Proportional zur hinzugefügten Laufzeit | Erster Faktor für die Gesamtkostensteigerung |
Ein Kreditrückkauf, der die monatliche Rate um mehrere Hundert Euro senkt, kann insgesamt deutlich teurer sein als eine Fortsetzung der Rückzahlung zum ursprünglichen Rhythmus. Die obige Tabelle zeigt, dass jeder Posten zum refinanzierten Kapital hinzukommt und selbst Zinsen produziert.
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Verlängerte Rückzahlungsdauer: der Hebel, der alles verändert
Mechanisch führt eine Verlängerung der Rückzahlungsdauer zu einer Senkung der monatlichen Rate. Das ist das Hauptprinzip der Zusammenlegung von Krediten. Der Wechsel von acht verbleibenden Rückzahlungsjahren auf zwölf Jahre senkt die monatliche Rate, aber die Zinsen laufen vier Jahre länger.
Der Effekt ist besonders ausgeprägt bei Immobilienkrediten, wo das noch ausstehende Kapital hoch ist. Bei einem kleinen Verbraucherdarlehen wiegt die Verlängerung in absoluten Zahlen weniger, aber der angewandte Zinssatz ist oft höher.
Wann die Verlängerung sinnvoll bleibt
Ein Haushalt, dessen Verschuldungsgrad den Komfortschwellenwert überschreitet, kann ein echtes Interesse an einer Verlängerung der Laufzeit finden, vorausgesetzt, die monatlichen Einsparungen dienen dazu, ein Notfallersparnis aufzubauen oder einen Zahlungsausfall zu vermeiden. Die Banque de France stellt zudem fest, dass die Anzahl der Überschuldungsfälle seit mehreren Jahren strukturell zurückgeht, ein Zeichen dafür, dass die Präventionsinstrumente, zu denen auch die Zusammenlegung von Krediten gehört, ihre Rolle spielen, wenn sie richtig kalibriert sind.
Wann die Verlängerung zur Falle wird
Wenn die freigewordene monatliche Rate neue Kredit-Ausgaben finanziert, hebt sich der Nutzen auf. Das Haupt Risiko des Kreditrückkaufs ist die erneute Ansammlung von Schulden nach der Operation. Mehrere französische Banken, darunter Crédit Mutuel, Banque Postale und Caisse d’Épargne, machen die Annahme eines Rückkaufs nun von einem erhöhten Mindestbetrag zum Leben abhängig, über die bloße Schwelle von 35 % Verschuldung hinaus, so das Observatoire de l’inclusion bancaire 2024 der Banque de France.
Effektiver Jahreszins und vergleichendes Szenario: die beiden Indikatoren, die vor der Unterzeichnung zu lesen sind
Der nominale Zinssatz, der in einem Angebot zur Zusammenlegung angegeben wird, spiegelt nur einen Teil der Kosten wider. Der TAEG (effektiver Jahreszins) umfasst die Bearbeitungsgebühren, die Sicherheit und die Versicherung. Es ist der einzige vergleichbare Indikator von Angebot zu Angebot.
Die überarbeitete europäische Richtlinie über Verbraucherkredite (Richtlinie (EU) 2023/2225, veröffentlicht im Amtsblatt der EU am 30. November 2023) wird bis 2025-2026 die Präsentation eines standardisierten Vergleichsszenarios vor und nach dem Rückkauf vorschreiben, das die Gesamtkosten des Kredits umfasst. Diese Verpflichtung wird die Lesbarkeit für den Kreditnehmer erhöhen.
Bis zur Umsetzung dieser Regelung ermöglichen drei Reflexe den Vergleich der Angebote:
- Vergleichen Sie systematisch den TAEG des Rückkaufangebots mit dem gewogenen durchschnittlichen TAEG der laufenden Kredite und nicht nur den nominalen Zinssatz
- Berechnen Sie die verbleibenden Gesamtkosten der aktuellen Kredite (monatliche Rate x verbleibende Monate) und vergleichen Sie diese mit den Gesamtkosten des neuen Darlehens (neue monatliche Rate x neue Laufzeit + Gebühren)
- Überprüfen Sie, dass die Gläubigerversicherung des neuen Darlehens nicht teurer ist als die Summe der bestehenden Versicherungen, insbesondere wenn sich die Laufzeit verlängert
Kreditrückkauf mit einem Makler: was die Vermittlung ändert
Die Anfrage bei mehreren Banken, um Angebote für einen Rückkauf zu erhalten, erfordert Zeit und das Verständnis der Vergleichsparameter. Ein Makler zentralisiert die Schritte und verhandelt die Bedingungen bei mehreren Partnern, was es ermöglicht, ein breiteres Panorama als nur die Hausbank zu erhalten.
Cafpi, ein Immobilienkreditmakler, der seit über 50 Jahren in Frankreich tätig ist, begleitet Kreditnehmer bei dieser Art von Operation. Mit einem Netzwerk von über 100 Bankpartnern und mehr als 200 Agenturen im Land bietet Cafpi eine persönliche Begleitung durch einen dedizierten Experten. Der pädagogische Ansatz des Maklers zielt darauf ab, jede Phase verständlich zu machen, vom anfänglichen Diagnoseschritt bis zur Unterzeichnung des Angebots, egal ob die Beratung in einer Agentur oder per Videokonferenz erfolgt.
Verschuldungsgrad nach dem Rückkauf: die Kennzahl, die über die Zeit beobachtet werden sollte
Nach der Zusammenlegung sinkt der Verschuldungsgrad mechanisch. Diese wiedergewonnene Marge kann den Eindruck einer erneuerten Kreditfähigkeit vermitteln.
Die Banken bewerten nun den verbleibenden Betrag zum Leben strenger. Ein Verschuldungsgrad, der unter 35 % fällt, bedeutet nicht, dass das Budget saniert ist, wenn die Gesamtkosten des Kredits gestiegen sind.
- Jeden Monat das Verhältnis von Fixkosten zu Nettoeinkommen verfolgen, einschließlich der neuen monatlichen Rate und der Versicherung
- Vermeiden Sie es, innerhalb von 12 bis 18 Monaten nach dem Rückkauf einen neuen Kredit aufzunehmen
- Ein Teil der freigewordenen monatlichen Rate für ein Notfallersparnis verwenden, anstatt für neue Ausgaben
Der Kreditrückkauf reduziert den monatlichen Druck, aber die Gesamtkosten der Operation hängen von der gewählten Laufzeit, den Nebenkosten und dem finanziellen Verhalten nach der Zusammenlegung ab. Der entscheidende Faktor bleibt die Differenz zwischen den verbleibenden Gesamtkosten der aktuellen Kredite und den Gesamtkosten des neuen Darlehens. Solange diese Differenz nicht berechnet wird, sagt die Senkung der monatlichen Rate nichts über das tatsächliche Interesse an der Operation aus.