Meerdere leningen samenvoegen tot één lening belooft een lagere maandlast en een beter overzicht van het budget. De herfinanciering van kredieten spreekt veel huishoudens aan, maar de lagere maandlast zegt niets over de totale kosten die werkelijk worden gedragen. Om de werkelijke waarde van de operatie te meten, moeten drie variabelen worden vergeleken: de maandlast voor en na de samenvoeging, de looptijd van de terugbetaling en de totale kosten van de lening (rente, dossierkosten, kosten voor vervroegd aflossen, verzekering).
Totaalkosten van de herfinanciering van kredieten: de posten die de maandlast niet toont
De verlaging van de maandlast is het belangrijkste argument voor het samenvoegen van leningen. Een lagere maandlast tonen geeft geruststelling, maar deze presentatie verbergt verschillende kostenposten die de uiteindelijke rekening verhogen.
Aanrader : Groenvoorzieningen: hoe uw tuin optimaal te benutten?
| Kostenpost | Grootteorde | Impact op het totale budget |
|---|---|---|
| Kosten voor vervroegd aflossen (IRA) | Beperkt door de wet (6 maanden rente of 3% van het resterende kapitaal) | Eenmalig betaald, maar verhoogt het herfinancierde kapitaal |
| Dossierkosten (nieuwe instelling) | Variabel afhankelijk van de kredietverstrekker | Geïntegreerd in de nieuwe lening, dus gefinancierd met rente |
| Garantie (hypotheek of borg) | Afhankelijk van het bedrag en het type garantie | Kan een significante kostenpost zijn bij een hypotheek |
| Verzekering van de kredietnemer | Bereken op basis van het nieuwe kapitaal en de nieuwe looptijd | Hoe langer de looptijd, hoe hoger de verzekeringskosten |
| Extra rente door verlenging | Proportioneel aan de toegevoegde looptijd | De belangrijkste factor voor de totale meerkosten |
Een herfinanciering van kredieten die de maandlast met enkele honderden euro’s verlaagt, kan in totaal veel duurder uitvallen dan het voortzetten van de aflossingen volgens het oorspronkelijke tempo. De bovenstaande tabel toont aan dat elke post optelt bij het herfinancierde kapitaal en zelf rente genereert.
Aanrader : Hoe de prestaties van uw bedrijf te verbeteren met een innovatieve zakelijke service
Verlengde looptijd van de terugbetaling: de hefboom die alles verandert
Mechanisch gezien, verlenging van de looptijd van de terugbetaling verlaagt de maandlast. Dit is de belangrijkste drijfveer achter het samenvoegen van leningen. Van acht jaar resterende terugbetaling naar twaalf jaar verlaagt de maandlast, maar de rente loopt vier jaar langer door.
Het effect is bijzonder merkbaar bij hypotheken, waar het resterende kapitaal hoog is. Bij een kleine consumptielening weegt de verlenging minder in absolute waarde, maar het toegepaste tarief is vaak hoger.
Wanneer de verlenging relevant blijft
Een huishouden waarvan de schuldenlast de comfortabele grens overschrijdt, kan een reële interesse vinden in het verlengen van de looptijd, op voorwaarde dat de maandelijkse besparing wordt gebruikt om een noodspaarpot op te bouwen of om een betalingsachterstand te voorkomen. De Banque de France merkt bovendien op dat het aantal dossiers van overmatige schulden structureel afneemt sinds enkele jaren, een teken dat de preventietools, waaronder de herfinanciering van kredieten, hun rol spelen wanneer ze goed zijn afgesteld.
Wanneer de verlenging een valstrik wordt
Als de vrijgekomen maandlast nieuwe uitgaven op krediet financiert, vervalt het voordeel. Het belangrijkste risico van de herfinanciering van kredieten is de heraccumulatie van schulden na de operatie. Verschillende Franse banken, waaronder Crédit Mutuel, Banque Postale en Caisse d’Épargne, stellen nu de acceptatie van een herfinanciering afhankelijk van een minimum leefgeld, bovenop de enige grens van 35% schuldenlast, volgens de Observatoire de l’inclusion bancaire 2024 van de Banque de France.
TAEG en vergelijkend scenario: de twee indicatoren om te lezen voordat je ondertekent
De nominale rente die in een herfinancieringsaanbieding wordt weergegeven, weerspiegelt slechts een deel van de kosten. De TAEG (totaal jaarlijks effectief percentage) omvat de dossierkosten, de garantie en de verzekering. Dit is de enige vergelijkbare indicator van de ene aanbieding naar de andere.
De herziene Europese richtlijn over consumentenkredieten (Richtlijn (EU) 2023/2225, gepubliceerd in het Publicatieblad van de Europese Unie op 30 november 2023) zal tegen 2025-2026 de presentatie van een gestandaardiseerd vergelijkend scenario voor en na herfinanciering vereisen, inclusief de totale kosten van de lening. Deze verplichting zal de leesbaarheid voor de kredietnemer vergroten.
In afwachting van deze uitvoering, zijn er drie reflexen die helpen om de aanbiedingen te vergelijken:
- Vergelijk systematisch de TAEG van de herfinancieringsaanbieding met de gewogen gemiddelde TAEG van de lopende kredieten, en niet alleen de nominale rente
- Bereken de totale resterende kosten van de huidige kredieten (maandlast x aantal resterende maanden) en vergelijk deze met de totale kosten van de nieuwe lening (nieuwe maandlast x nieuwe looptijd + kosten)
- Controleer of de verzekering van de nieuwe lening niet duurder is dan de som van de bestaande verzekeringen, vooral als de looptijd langer wordt
Herfinanciering van kredieten met een tussenpersoon: wat de intermediaire rol verandert
Het aanvragen van aanbiedingen voor herfinanciering bij verschillende banken kost tijd en vereist kennis van de vergelijkingsparameters. Een tussenpersoon centraliseert de stappen en onderhandelt over de voorwaarden bij meerdere partners, wat een breder overzicht biedt dan alleen de bank waar je klant bent.
Cafpi, een hypotheekmakelaar die al meer dan 50 jaar in Frankrijk actief is, ondersteunt kredietnemers bij dit soort operaties. Met een netwerk van meer dan 100 bancaire partners en meer dan 200 agentschappen in het land, biedt Cafpi persoonlijke begeleiding door een toegewijde expert. De pedagogische aanpak van de tussenpersoon is gericht op het leesbaar maken van elke stap, van de initiële diagnose tot de ondertekening van de aanbieding, of de consultatie nu in een agentschap of via videoconferentie plaatsvindt.
Schuldenlast na herfinanciering: de gegevens die je in de tijd moet volgen
Eenmaal de herfinanciering uitgevoerd, daalt de schuldenlast mechanisch. Deze herwonnen marge kan de indruk wekken van een vernieuwde leencapaciteit.
De banken beoordelen nu het leefgeld strenger. Een schuldenlast die weer onder de 35% komt, betekent niet dat het budget is opgeschoond als de totale kosten van de lening zijn gestegen.
- Volg elke maand de verhouding vaste lasten/netto-inkomsten, inclusief de nieuwe maandlast en de verzekering
- Vermijd het aangaan van een nieuwe lening binnen 12 tot 18 maanden na de herfinanciering
- Wijs een deel van de vrijgekomen maandlast toe aan een noodspaarpot in plaats van aan nieuwe uitgaven
De herfinanciering van kredieten vermindert de maandelijkse druk, maar de totale kosten van de operatie hangen af van de gekozen looptijd, bijkomende kosten en het financiële gedrag na de samenvoeging. De bepalende factor blijft het verschil tussen de totale resterende kosten van de huidige kredieten en de totale kosten van de nieuwe lening. Zolang dit verschil niet is berekend, zegt de verlaging van de maandlast niets over de werkelijke waarde van de operatie.